Wer in der Schweiz eine Hypothek sucht, hat heute drei Wege: direkt zur Bank, zu einem grossen Vermittlungsunternehmen – oder zu einem unabhängigen Hypothekarmakler aus der Region. Alle drei versprechen den "besten Zins". Doch die Geschäftsmodelle unterscheiden sich fundamental, und mit ihnen die Anreize. Dieser Vergleich zeigt, worauf Sie achten müssen.
Weg 1: Direkt zur Bank
Der klassische Weg – und der bequemste, wenn Sie bereits Kundin oder Kunde sind.
Vorteile: Bestehende Beziehung, alles aus einer Hand, bei komplexen Vermögenssituationen kann die Hausbank Gesamtpakete schnüren.
Nachteile: Sie sehen genau ein Angebot. Die publizierten Richtzinsen sind Schaufensterpreise; verhandelt wird nur, wenn Sie Konkurrenzofferten vorlegen. Die Bank berät Sie zu ihren eigenen Produkten – eine Auslegeordnung über den Markt bekommen Sie dort naturgemäss nicht.
Weg 2: Grosse Vermittlungsplattformen
Anbieter wie MoneyPark (zur Migros Bank gehörend), key4 (das Vermittlungsangebot der UBS) oder Online-Vergleichsdienste bündeln mehrere Kreditgeber unter einem Dach.
Vorteile: Zugriff auf mehrere Anbieter in einem Prozess, effiziente digitale Abwicklung, oft attraktive Konditionen durch Volumen.
Nachteile: Die Unabhängigkeit hat Grenzen. Wer zu einem Bankkonzern gehört oder von ausgewählten Partnern Provisionen erhält, vergleicht innerhalb seines Partnerkreises – nicht über den ganzen Markt. Einzelne Plattformen verlangen zudem Beratungshonorare oder Servicegebühren. Fragen Sie immer: Wie viele Kreditgeber sind angebunden? Wer bezahlt Sie? Gibt es Gebühren für mich?
Weg 3: Der unabhängige Hypothekarmakler
Regionale, eigenständige Maklerinnen und Makler – wie die über 50 zertifizierten Partner in unserem Netzwerk – arbeiten ohne Konzernbindung. Sie fragen Banken, Versicherungen und Pensionskassen an und verhandeln in Ihrem Namen.
Vorteile:
- Marktbreite: Keine Beschränkung auf einen Partnerkreis – auch Pensionskassen und Versicherungen, die oft die schärfsten Sätze für lange Laufzeiten bieten, sind im Rennen.
- Verhandlungsmacht und Marktkenntnis: Ein guter Makler weiss, welcher Anbieter aktuell Volumen sucht, wer bei der Tragbarkeit Spielraum hat und wer Selbstständige oder Ersterwerber gut behandelt.
- Persönliche Begleitung: Von der Tragbarkeitsrechnung über die Vorsorgefragen (Vorbezug oder Verpfändung?) bis zur Schuldbriefübertragung.
- Kostenlos für Sie: Der Makler wird in der Regel vom Kreditgeber mit einer Abschlussprovision entschädigt.
Nachteile: Die Qualität variiert – der Titel ist nicht geschützt. Achten Sie auf Zertifizierungen (z. B. IAF/Finanzplaner-Abschlüsse), Transparenz beim Provisionsmodell und echte Kundenbewertungen.
Weg 4: Der Honorarberater
Einige wenige Beratungsunternehmen arbeiten gegen Stundenhonorar statt gegen Provision. Allfällige Vermittlungsprovisionen geben sie an die Kundschaft weiter.
Vorteile: Maximale Unabhängigkeit – der Berater verdient gleich viel, egal welche Hypothekarhöhe oder Laufzeit er empfiehlt. Er kann auch Kreditgeber einbeziehen, die keine Provisionen zahlen.
Nachteile: Sie bezahlen die Beratung selbst, typischerweise über CHF 200 pro Stunde. Für eine einfache Neufinanzierung oder Verlängerung lohnt sich das oft nicht; bei komplexen Situationen (Renditeobjekte, Steuer- und Vorsorgeplanung) kann es sinnvoll sein.
Der direkte Vergleich
| Kriterium | Hausbank | Grossvermittler | Honorarberater | Unabhängiger Makler |
|---|---|---|---|---|
| Verglichene Anbieter | 1 | Partnerkreis (typisch 20–100) | breit, auch Anbieter ohne Provision | breit: Banken, Versicherungen, Pensionskassen – auf Wunsch auch Anbieter ohne Provision |
| Wer bezahlt den Berater? | Bank (Lohn, Zinsmarge) | Kreditgeber (Provision), teils Sie | Sie (Stundenhonorar) | in der Regel der Kreditgeber (Abschlussprovision) |
| Kosten für Sie | keine direkten | teils Honorare/Gebühren | typisch über CHF 200/Std. | in der Regel keine – Ausnahmen werden vorab offengelegt |
| Unabhängigkeit | keine | eingeschränkt (Konzern-/Partnerbindung) | sehr hoch | hoch, bei offengelegter Provision |
| Persönliche Beratung | Filiale | je nach Modell digital/Filiale | persönlich | persönlich, regional |
| Verhandlung in Ihrem Namen | – | ja, im Partnerkreis | ja | ja, marktweit |
| Passt am besten für | einfache Fälle mit starker Bankbeziehung | Standardfinanzierung, digitaler Ablauf | komplexe Vermögens- und Steuersituationen | Kauf, Verlängerung, Ablösung – mit Marktvergleich |
So verdienen unsere Partner – und warum sich das für Sie trotzdem rechnet
Unsere Partnerinnen und Partner werden in der Regel vom Kreditgeber mit einer einmaligen Abschlussprovision entschädigt. In der Branche liegt sie oft bei rund 0,1 % der Hypothekarsumme pro Laufzeitjahr. Sie bezahlen dem Makler dafür nichts direkt. Selbstverständlich ist diese Provision im Geschäftsmodell des Kreditgebers einkalkuliert – deshalb zählt am Ende nur eine Frage: Ist der Zins, den Sie über den Makler erhalten, tiefer als der, den Sie allein bekommen hätten?
| Provision an den Makler (0,1 % × 10 Jahre, vom Kreditgeber bezahlt) | CHF 7'500 |
| Zinsvorteil durch Wettbewerb (0,25 Prozentpunkte × 10 Jahre) | CHF 18'750 |
| Ihr Vorteil – selbst wenn die Provision voll im Zins steckte | CHF 11'250 |
Und wenn der günstigste Kreditgeber gar keine Provision zahlt? Dann holen viele unserer Partner seine Offerte trotzdem ein – Ihr Vorteil geht vor der Provision. Fällt in diesem Fall ein Honorar an, sagt Ihnen Ihr Makler das vor der Beratung, nicht danach.
Unser Grundsatz: Jeder Partner legt auf Nachfrage offen, von welchem Kreditgeber er wie viel Provision erhält. Verlangen Sie zudem immer die schriftlichen Vergleichsofferten – nicht nur die Empfehlung.
Woran Sie einen guten Hypothekarberater erkennen
- Transparenz zur Entschädigung: Ein seriöser Makler legt offen, von wem er wie entschädigt wird – fragen Sie danach.
- Schriftliche Offerten mehrerer Anbieter: Sie sollten die Vergleichsofferten sehen, nicht nur die "beste Empfehlung".
- Zertifizierung und Erfahrung: Anerkannte Ausbildungsabschlüsse, mehrjährige Praxis, Spezialisierung (Ersterwerb, Selbstständige, Renditeobjekte).
- Echte Bewertungen: Verifizierte Kundenstimmen statt anonymer Sterne.
- Keine Vorauszahlungen: Von Gebühren vor Vertragsabschluss sollten Sie die Finger lass
Genau nach diesen Kriterien zertifizieren wir die Maklerinnen und Makler auf unserer Plattform – mit verifizierten Bewertungen aus abgeschlossenen Finanzierungen.
Fazit
Der Gang zur Hausbank liefert Ihnen einen Preis – der Vergleich über einen unabhängigen Makler liefert Ihnen den Markt. Bei Zinsunterschieden von regelmässig über 0,5 Prozentpunkten zwischen den Anbietern entscheidet die Wahl des Weges schnell über mehrere zehntausend Franken. Unser Verzeichnis führt über 50 zertifizierte, unabhängige Hypothekarmakler in der ganzen Schweiz – mit verifizierten Kundenbewertungen und kostenloser Erstberatung.
→ Zertifizierten Makler in Ihrer Region finden
Häufige Fragen (FAQ)
Was kostet ein Hypothekarmakler?
In der Regel nichts für Sie: Der Makler erhält vom Kreditgeber eine Abschlussprovision. Holt er eine Offerte bei einem Anbieter ohne Provision ein oder verlangt er aus anderen Gründen ein Honorar, muss er das vorab transparent ausweisen.
Hypothekarberater oder Honorarberater – was ist besser?
Für die meisten Käufe und Verlängerungen reicht ein unabhängiger Makler, der für Sie in der Regel kostenlos ist und den Markt vergleicht. Ein Honorarberater lohnt sich eher bei komplexen Situationen, in denen Steuer-, Vorsorge- und Finanzierungsfragen zusammenspielen.
Bekomme ich über einen Makler wirklich bessere Zinsen als direkt bei der Bank?
Häufig ja – nicht weil die Bank dem Makler «andere» Zinsen gibt, sondern weil der Makler den Wettbewerb spielen lässt und weiss, wo der Verhandlungsspielraum liegt. Entscheidend ist der Vergleich mehrerer Offerten.
Ist ein Makler auch bei der Verlängerung sinnvoll?
Gerade dann: Die Verlängerungsofferte der bisherigen Bank ist selten das beste Marktangebot. Ein Makler holt Konkurrenzofferten ein und verhandelt – oder bestätigt Ihnen, dass Ihr Angebot bereits gut ist.
Worin unterscheidet sich Ihre Plattform von MoneyPark oder key4?
Wir sind kein Vermittler mit eigenem Partnerkreis, sondern ein unabhängiges Verzeichnis: Wir zertifizieren regionale, eigenständige Maklerinnen und Makler und machen deren Kundenbewertungen transparent. Die Beratung erfolgt direkt beim Makler Ihrer Wahl.